Спрос на микрофинансирование в России огромен. Однако предложение по-прежнему ограничено, и нынешняя индустрия микрофинансирования еще не достигла полной самоокупаемости.
Рынок можно разделить на четыре группы: коммерческие банки, специализированные микрофинансовые организации типа НПО, организации на основе членства (такие как кредитные кооперативы и кредитные союзы) и государственные фонды.
Кредитные кооперативы
Кредитные кооперативы являются важнейшим сегментом микрофинансового сектора в России.Хотя этот сектор быстро растет, все еще существует ряд проблем, которые необходимо решить, и разработать новые решения, чтобы обеспечить его дальнейший рост и процветание.
Чтобы сделать этот сектор более привлекательным, важно содействовать развитию некоммерческих кооперативов законными средствами. В связи с этим рекомендуется организовать Кооперативный кодекс Российской Федерации на основе действующих нормативных правовых актов и разработать общий закон о кооперации.
Как и в большинстве стран, в России нет единых правил создания и деятельности кооперативов. Это создает проблемы для развития кредитно-кооперативного сектора. Это приводит к созданию ряда специальных нормативных актов, которые не способны обеспечить необходимые экономические стимулы для кредитных кооперативов и не способствуют их росту.
Тем не менее Кооперативный кодекс Российской Федерации содержит ряд положений о кредитной кооперации, регулирующих деятельность коммерческих (производственных) и некоммерческих кооперативов. Они основаны на опыте банковского сектора и предназначены для установления некоммерческого статуса кооперативов.
Кооперативный кодекс направлен на обеспечение защиты прав членов и интересов лиц, не являющихся членами. Кодекс также направлен на обеспечение соблюдения принципов международного сотрудничества.
Однако в рамках организации кооперативов в России еще есть вопросы, требующие решения, в основном в сфере законодательного регулирования.Это включает разработку Общего закона о solva калькулятор кооперативах, определение основных принципов и правил кооперативной деятельности, определение видов кооперативов и их особенностей, а также установление единых условий для этих целей в рамках национального законодательства.
В Российской Федерации Центральный банк Российской Федерации осуществляет надзор за всеми кредитными организациями и устанавливает минимальные требования к достаточности капитала для банков и небанковских кредитных организаций. Минимальные требования к капиталу для банков составляют 6 млн долларов США, а для небанковских кредитных организаций — 1,5 млн долларов США.
Центральный банк также осуществляет надзор за кредитными союзами и требует от них соблюдения различных стандартов финансовой прозрачности. К ним относятся ежегодный аудит, который проводится Центральным банком России, и соблюдение требований РМЦ, органа саморегулирования кредитных союзов. Кроме того, Центральный банк России следит за финансовым состоянием кредитных союзов и выдает лицензии на их деятельность.
Частные коммерческие некредитные МФО
Россия представляет собой сложный микрофинансовый рынок, и здесь появилось несколько сомнительных ростовщиков. Этот вопрос стал серьезной проблемой в 2010 году, когда российское правительство приняло закон, позволяющий этим организациям регистрироваться в качестве «микрофинансовых организаций».
Эти компании предлагают кредиты от 1000 до 5000 рублей (ПС12-ПС62) и берут 732% годовых, что намного больше, чем сделали бы солидные микрофинансовые организации в России. В результате многие клиенты попадают в долговые ловушки и в конечном итоге становятся неплатежеспособными.
Однако российское правительство старается не позволять таким компаниям свободно работать и самым строгим образом регулировать их деятельность. Недавно принятый закон наложил на эти организации новые ограничения, запрещающие им заключать сделки с лицами, чьи финансовые интересы пострадали из-за неблагоприятной ситуации в стране, и приобретать имущественные права, которые могут быть связаны с их хозяйственной деятельностью.
Крайне важно, чтобы эти организации соблюдали новые правила и не совершали никаких сделок без специального разрешения Президента России. Это защитит общественность от ряда потенциальных рисков, в том числе связанных с незаконным финансированием терроризма и коррупцией.
Кроме того, новый закон не позволит этим учреждениям взимать с клиентов дополнительную плату за оказываемые ими дополнительные услуги. Эти услуги могут включать дополнительные кредиты, новую кредитную линию или страховое покрытие.
Один из способов, с помощью которого МФО могут решить эти проблемы, состоит в том, чтобы изменить свое внимание на подход, ориентированный на клиента. Это может помочь им увеличить свое социальное влияние, а также их финансовую отдачу.
Некоторые МФО перешли на этот подход, предоставляя обучение, поддержку и продукты, адаптированные для бедных клиентов. К ним относятся ряд социальных услуг, таких как просвещение по вопросам питания и обучение решению бытовых проблем.
Это может не только сделать микропредприятия более прибыльными, но и улучшить здоровье и счастье их клиентов. Это особенно важно, поскольку успех микропредприятий и финансовая отдача, которую они приносят МФО, является ключевым фактором борьбы с бедностью.
МФО могут измерить свое влияние, используя показатели, которые показывают, помогают ли они своим клиентам стать экономически самодостаточными. Они также могут отслеживать социально-экономические результаты своих клиентов, такие как количество детей школьного возраста, посещающих школу, и отсутствие у членов семьи излечимых заболеваний. Это даст им более четкое представление о прогрессе, которого они добиваются в своей социальной миссии.
Частные коммерческие кредитные МФО
Частные коммерческие кредитные МФО в России предлагают кредиты предпринимателям, которые не могут или не хотят получать кредит в банках. Эта форма финансирования предназначена для поощрения принятия рисков и стимулирования экономики в России за счет предоставления предпринимателям денег для открытия малого бизнеса.
В России большое количество микрофинансовых организаций работают под именем кредиторов до зарплаты или ростовщиков и взимают очень высокие процентные ставки, а некоторые предлагают кредиты до 5000 рублей (PS12-PS62). Эти компании обычно взимают 732% годовых и известны своими жестокими методами взыскания долгов.
Этот вид микрофинансирования подходит не для всех заемщиков, но он предлагает средства сокращения бедности и улучшения условий жизни людей. Это также снижает риски дефолта и просрочки для заемщиков.
Российский микрофинансовый сектор находится под активным контролем Центрального банка России, Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров и Финансового уполномоченного. Эти организации обеспечивают техническую поддержку, распространение информации, мониторинг эффективности и защиту политики микрофинансовых организаций.
Одним из способов повышения эффективности МФО является предоставление градуированной шкалы взимания процентных ставок. На первом этапе с групп взимается фиксированная ставка, а на втором этапе отдельные заемщики могут договориться о более выгодной ставке. Это позволяет МФО хеджировать собственный риск погашения и расширяет охват микрофинансовой организации.
Также рекомендуется установить процентную ставку в соответствии с фиксированным периодом времени, например, годом. Это облегчает клиенту понимание ежемесячного платежа и погашение кредита в течение долгого времени.
Однако важно учитывать адекватность уровня доходов заемщика, чтобы гарантировать, что они могут позволить себе выплачивать фиксированные ежемесячные проценты. Если достаточности дохода недостаточно, кредитор может отказать клиенту в ссуде.
МФО должны убедиться, что у них есть законное разрешение на осуществление деятельности, включая кредитование. Они должны получить лицензию Центрального банка России и зарегистрироваться у финансового уполномоченного, чтобы иметь возможность вести кредитную деятельность в соответствии с законом. Правовая база микрофинансирования в России во многом основана на федеральном законе и Кодексе Банка России о микрофинансировании. Законодательство включает перечень критериев квалификации МФО, с которым можно ознакомиться на сайте Банка России.
Частные коммерческие кредитные потребительские кооперативы
Кооперативы — это предприятия, принадлежащие участникам, которые предоставляют товары и услуги своим клиентам по более низким ценам, чем обычные компании, принадлежащие инвесторам. Они часто ориентированы на предоставление товаров и услуг, которые пользуются спросом, но не широко доступны на рынке. Они также стремятся сделать свой бизнес этичным, прозрачным и справедливым.
Потребительские кооперативы часто первыми внедряют новые бизнес-модели, которые могут лучше обслуживать потребителей в сегодняшней быстро меняющейся экономике. Например, многие продовольственные кооперативы недавно начали использовать больше местных и экологически чистых продуктов для удовлетворения растущего потребительского спроса.
Модель потребительского кооператива уходит своими корнями в 19 век, когда Соединенные Штаты начали расширять свои продуктовые и розничные рынки. Эти ранние кооперативы служили интересам членов, которые хотели получить доступ к продуктам, которые было нелегко найти в супермаркетах того времени.
С тех пор кооперативное движение было вызвано желанием получить доступ к продуктам хорошего качества по разумной цене. В 1960-х и 1970-х годах возникла новая волна кооперативов, в том числе тех, которые занимались натуральными, органическими продуктами.
Сегодня в Соединенных Штатах насчитывается более 7000 кредитных союзов, которые обслуживают более 100 миллионов членов. Другие примеры потребительских кооперативов в стране включают REI, PCC Natural Markets и Navy Federal Credit Union.
Несколько факторов помогают повысить эффективность кооперативов: демократический контроль членов; выборный совет директоров; и организационная структура, которая включает организационный документ (например, устав). Некоторые потребительские кооперативы также имеют собственные отделы внутреннего аудита и контролируют их финансовые показатели.
В России все МФО регулируются Центральным банком Российской Федерации (Банк России). Минимальные требования к достаточности капитала для банков составляют 6 млн долларов США, а для небанковских кредитных организаций — 1,5 млн долларов США.
Банк России создал в качестве одного из своих структурных подразделений Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Он осуществляет надзор за соблюдением МФО требований законодательства и, кроме того, сотрудничает с институтом финансового омбудсмена.
Развитие финансового сектора в России характеризуется возрастающей опорой на сбережения и кооперативы. Темпы роста их активов в целом оставались стабильными, и они увеличили свою долю на рынке кредитования домашних хозяйств и предприятий. Они также извлекают выгоду из роста кредитов на недвижимость.